Det blir allt vanligare att svenska konsumenter efterfrågar möjligheten att låna utan UC. Bakgrunden är att fler och fler låntagare börjar bli varse de negativa effekterna av att långivare vänder sig till just UC för att göra sina kreditprövningar.
Vad är UC?
UC står för Upplysningscentralen, och är ett svenskt kreditupplysningsföretag som funnits sedan 1970-talet. Det ägs av våra svenska storbanker, och startades som ett samarbete för informationsdelning om presumtiva kunder. Tanken är att bankerna genom ett sådant samarbete ska kunna göra bättre och enklare kreditprövningar. Idag används dock UC av betydligt fler företag än storbankerna.
En av de uppgifter som UC lämnar ut när någon ber om en kreditupplysning om dig, är just hur många gånger de tidigare mottagit förfrågningar om dig. Varje kreditupplysning om en viss person registreras och sparas alltså av UC, som sedan delar med sig av denna information till framtida kunder.
Anledningen till detta är att många banker och långivare ser förekomsten av tidigare förfrågningar som en potentiell belastning. Att ha många registrerade kreditupplysningar hos UC riskerar alltså att försämra din kreditvärdighet i många långivares ögon. Många kreditupplysningar i ditt namn reser farhågor hos långivare om att du kanske har skulder som UC inte känner till. De kan också oroa sig för att personer eller företag som du är skyldig pengar, har undersökt om du har några tillgångar för en eventuell utmätning.
Ofta spelar det alltså ingen roll att de aktuella kreditupplysningarna aldrig ledde till något lån eller någon kredit. Inte heller hur noga du har varit med att sköta återbetalningen av tidigare lån och krediter. Bara själva förekomsten av tidigare kreditupplysningar är i sig nog för att belasta din kreditvärdighet negativt.
Eftersom UC sparar tidigare förfrågningar om kreditupplysningar, har alltså många konsumenter börjat känna behov av långivare som anlitar andra kreditupplysningsföretag. Det finns nämligen flertalet betrodda kreditupplysningsföretag som inte registrerar inkommande förfrågningar.
Ett välkänt sådant är Creditsafe, som många seriösa långivare anlitar. De har funnits i Sverige sedan 1997, och har idag över 18 internationella kontor som förser 90 000 kunder med deras efterfrågade tjänster. Creditsafe är alltså en av flera seriösa konkurrenter till UC, som många långivare med framgång förlitar sig på.
Låna pengar utan UC
Det bör nämnas att om du lånar pengar utan UC, så innebär inte det att du lånar pengar utan att en kreditprövning görs. Detta är ett ganska vanligt missförstånd. En kommersiell långivare i Sverige måste enligt lag försäkra sig om att du som låntagare har en realistisk möjlighet att återbetala det aktuella lånet.
Detta är en del av det som kallas god kreditsed.
I korthet innebär det att kommersiella långivare måste göra ärliga affärer med konsumenter, till skäliga villkor. Långivare får alltså inte vara alltför lättvindiga med hur de beviljar lån. För detta syfte krävs att någon form av kreditprövning görs. Att den registreras av kreditupplysningsföretaget, däremot, är inget obligatorium.
Att just UC gör kreditupplysningen kan därför med fördel för konsumenten undvikas.
Låna utan UC och fast inkomst
Om du saknar fast inkomst blir det i regel svårt att låna pengar, i synnerhet om det är ett litet större lån du hoppas på. Att låna pengar utan UC och fast inkomst låter för många lockande. Till viss del kan detta bero på det ovan nämnda missförståndet, att lån utan UC är detsamma som lån utan kreditupplysning. Förhoppningen är då att långivaren inte ska upptäcka att en fast inkomst saknas.
Detta är som sagt just ett missförstånd, och alla kommersiella lån föregås av något slags kreditprövning. Att dölja för en långivare att du saknar fast inkomst är alltså inte möjligt, med mindre än att långivaren i fråga är mycket slarvig. Att ljuga för en långivare i samband med en låneansökan kan dessutom vara olagligt, genom att utgöra ett bedrägeri.
Att låna pengar utan UC och fast inkomst blir alltså av naturliga skäl svårare än att låna pengar med en bra inkomst. Om det är ett privatlån du söker, alltså ett lån utan säkerhet, så har långivaren inte mycket mer än din framtids inkomst att förhålla sig till när de bedömer risken i att bevilja dig ett lån. Det förekommer att banker och långivare efter en mer ingående kreditprövning beviljar lån till människor utan fast inkomst, om de kan visa på andra inkomstkällor.
Dessa kan till exempel vara projektanställningar, drivandet av ett eget företag och liknande. I de flesta fall gällande mindre privatlån, så gör långivarna inte den typen av kreditprövningar. De drar i regel gränsen vid en fast, långsiktig inkomst.
Detta gäller de flesta kommersiella långivare som inte anlitar UC. Anledningen är oftast att de vill hålla sin administration så liten som möjligt, och därför undviker handläggningar av låneansökningar som kräver mycket arbetstid. Genom att dra så tydliga gränser för vem som beviljas lån, kan mycket av handläggningen automatiseras, vilket leder till minskade kostnader.
Om du saknar fast inkomst och vill vända dig till långivare som inte anlitar UC, bör du göra dig beredd på att de lånebelopp du blir erbjuden är mycket små. Som sagt är det just din inkomst som dessa långivare förlitar sig på för att få lånet återbetalt. Om en sådan saknas, känner de sig tvungna att begränsa risken genom att drastiskt minska lånebeloppet. Med ett litet lånebelopp finns det alltså långivare som är beredda att bevilja ansökningar även från dig som saknar fast inkomst.
Låna utan UC med betalningsanmärkning
Om du har en betalningsanmärkning kan det verka lockande att låna pengar utan UC. Det bör härvid åter påminnas om det vanliga missförståndet, att ett lån utan UC är detsamma som ett lån utan kreditprövning. Att du ansöker om ditt lån hos en långivare som inte anlitar UC, betyder inte att långivaren inte kommer att upptäcka att du har en betalningsanmärkning. Det kan ändock vara en stor fördel att din kreditupplysning inte registreras hos UC, och därmed inte sänker din framtida kreditvärdighet.
Att låna utan UC med betalningsanmärkning blir alltså inte alls nödvändigtvis lättare än att låna pengar med UC, om du har en betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningar gör det generellt betydligt svårare att låna pengar. Stora lån, som bolån, är ofta helt uteslutna om du har aktuella betalningsanmärkningar. Det finns dock en hel del givare av så kallade omstartslån, som accepterar att låntagare har anmärkningar i bagaget.
Privatlån ges utan krav på säkerhet för lånet, eller vad lånebeloppet ska användas till av låntagaren. I regel ligger de på ganska små belopp, och sträcker sig sällan högre än 300 000 kronor. Vissa långivare erbjuder dock privatlån på så mycket som 500 000 kronor. Du som har en eller flera betalningsanmärkningar bör dock inte hoppas på alltför höga belopp.
Tack vare din anmärkning kommer du att ses som en förhållandevis stor risk, vilket ofta kompenseras med minskade lånebelopp och en något högre räntesats. Ett gott råd är att få en ordentligt överblick på marknaden för lån med betalningsanmärkningar, innan du bestämmer dig för vilken långivare du ska välja.
Flertalet av de långivare som accepterar betalningsanmärkningar hos sina kunder anlitar dessutom andra kreditupplysningsföretag än UC. Det finns alltså ganska goda hopp om att du ska kunna låna pengar utan UC med betalningsanmärkning.
Låna utan UC snabbt
Att låna utan UC snabbt kan faktiskt vara riktigt enkelt. Många av de långivare som avböjer att anlita UC för sina kreditprövningar, har idag en helt automatiserad ansökningsprocess. Som låntagare går du in på deras hemsida och fyller där i en elektronisk blankett, med personuppgifter och viss information om dina inkomster, utgifter och din levnadssituation. När du skickar in ansökan görs en kreditupplysning om dig omedelbart och automatiskt.
Baserat på resultatet av denna skickas sedan ett lånerbjudande till dig. Ofta dyker detta upp på datorskärmen inom några sekunder efter det att du skickade in ansökan. Om du tycker att du kan acceptera erbjudandet, finns det i regel möjlighet att signera avtalet elektroniskt.
För detta behöver du ett BankID eller något annat slags e-legitimation. Med hjälp av en sådan kan du på distans legitimera dig med tillräcklig säkerhet för att din elektroniska signatur ska anses juridiskt bindande.
När långivaren har mottagit din signatur blir avtalet bindande för båda parter, och ofta beordrar långivaren omedelbart utbetalningen av lånebeloppet till ditt angivna bankkonto. Om du dessutom har ditt konto i rätt bank, kan pengarna vara framme redan inom några minuter.
Att låna utan UC kan alltså mycket väl vara en process som endast tar några minuter, från det att du fyller i ansökan till pengarna finns på ditt konto.
Att det är så enkelt och snabbt att ta ett lån idag, leder dock ibland till att lockelsen blir större än eftertanken. Innan du tar ett lån är det viktigt att du tänker efter ordentligt, och noggrant budgeterar återbetalningen.
Att ta ett lån som man sedan inte återbetalar i tid, kan snabbt bli ett stort misstag. Många givare av privatlån har mycket höga förseningsavgifter, som kan göra ett lån med annars skäliga villkor mycket dyrt. I värsta fall så leder uppskjutna avbetalningar till både inkasso och Kronofogden.
Genom att göra en tydlig uppställning av dina framtida inkomster och fasta utgifter ser du enkelt hur stort utrymme du har varje månad för att göra avbetalningar på ett eventuellt lån. Se också till att göra dessa avbetalningar till en prioritet när du väl tagit lånet.
Se till att sätta undan pengar till detta syfte varje månad, så de inte plötsligt försvinner till en annan och oplanerad kostnad.
