hjelp til å rydde opp i gjeld

Hjelp til å rydde opp i gjeld

Det er i dag vanligere enn man skulle tro at folk trenger hjelp til å rydde opp i den økonomiske situasjonen og gjelden sin. Dersom man er i en vanskelig økonomisk situasjon og har mye gjeld kan det føles vanskelig å vite hvor man skal starte med å kvitte seg med gjelden.

Det er hjelp å få, men få er klar over hvordan man går frem for å faktisk få hjelp. Vi har derfor satt sammen noen nøkkelpunkter som kan hjelpe deg på vei til å rydde opp i økonomien din, og som forklarer deg hvordan du kan få hjelp til å rydde opp i gjeld.

Før du spør om hjelp til å rydde opp i gjeld

Før du begynner å se deg om etter noen som kan hjelpe deg med å rydde opp i gjelden din er det gjerne en ide å forberede seg. Dersom du er skikkelig forberedt, og har oversikt over gjelden før du ber om hjelp gjør du det en hel del lettere for økonomiske rådgivere å hjelpe deg med å rydde opp i økonomien din.

Kredittsjekk deg selv rydd opp i betalingsanmerkninger først

Dersom ting har gått litt over stokk og stein økonomisk og du har mistet kontrollen over regninger og inkasso er det mulig at du kan ha fått betalingsanmerkning. En betalingsanmerkning er viktig å ta tak i fordi den går ut over creditscoren din. Dersom du har betalingsanmerkning vil de fleste vanlige banker unngå deg som lånekunde.

Med betalingsanmerkning vil det derfor være en hel del vanskeligere å refinansiere gjelden din. Heldigvis er betalingsanmerkning ikke alltid så veldig vanskelig å bli kvitt så lenge du kan få betalt det utestående til kreditorene.

Det er faktisk lett å sjekke om du har betalingsanmerkning ved hjelp av et kredittopplysningsselskap. Bisnode eller Experian er de vanligste selskapene å bruke for kredittopplysning i Norge.

Dersom du finner ut om du har betalingsanmerkning bør du prioritere å kvitte deg med disse snarest mulig for å bli kvitt betalingsanmerkninger siden dette kan gjøre det lettere få tilgang til refinansiering senere. Betalingsanmerkninger og inkasso er også dyrt, og koster deg en stor mengde penger å ha stående.

Få oversikt over gjelden og kreditorene

Du får gjerne bedre kontroll med hvilke kreditorer du skylder hvor mye penger til, mer oversikt over økonomien din og hvor mye penger du har igjen å betale i gjeld, og hva du betaler i rente på hvert lån hvis du setter opp gjelden din i et regneark.  Når du har oversikten over gjeldsproblemet ditt er det lettere å håndtere både for deg og for de som gir deg hjelp.

Oversikten vil også gi deg en liste av alle dine kreditorer slik at du selv kan prøve å kontakte disse for å finne ut om de er villige til å slette noen renter og gebyrer. Mange kreditorer har faktisk muligheter til å gjøre dette, så det er lurt å gå systematisk til verks og spørre.

Sjekk om det er mulig å refinansiere gjelden din

Refinansiering av lån kan være en veldig effektiv måte å rydde opp i gjeld. Med refinansiering tar du opp et større og billigere lån til å nedbetale alle de dyre smålånene og kredittkortgjelden din. Slik kan du spare en del på dyr rente og tillegg som gjerne legges til  alle de individuelle lånene. Det er også mer praktisk og oversiktlig å håndtere ett større lån enn å administrere mange mindre lån. 

Om du allerede har fått flere betalingsanmerkninger og det viser seg å være vanskelig å få kontroll med disse kan det fortsatt være mulig søke hjelp fra en bank som er villige til å  refinansiere selv om du har betalingsanmerkning.

Denne typen lån er det vanligvis spesielle banker som tar seg av. Du kan finne mange gode banker som spesialiserer seg innen refinansiering med betalingsanmerkning i listen vår. Refinansiering med betalingsanmerkning krever forutsetter at du oppfyller følgende krav:

  • Du må ha skattepliktige inntekter(lønn, trygd eller pensjon) på minst 250 000 kr
  • Du må eie bolig som du kan stille som sikkerhet med ledig verdi, eller ha en person som er villig til å stille sikkerhet for lånet ditt
  • All gjeld du skylder totalt kan ikke samlet overstige 5x årsinntekten din

Kutt de unødvendige månedlige utgiftene

Vi har alle ting vi bruker penger på som vi kanskje ikke burde, men før du setter ting opp i et budsjett kan det være nærmest umulig å skille mellom de utgifter som er nødvendige og de som ikke er nødvendige.

Å sette opp budsjett høres komplisert ut, men det trenger ikke være vanskelig. I bunn og grunn er jo et budsjett bare et fint ord for en liste av ting du planlegger å bruke penger på.

I denne artikkelen fra Dine penger finner du en detaljert artikkel på det å lage budsjett. Her finner du også en praktisk mal for personlig budsjett som kan være til stor hjelp for mange. Denne artikkelen med tips fra Silje Sandmæl kan også være aktuell for mange som ønsker å rydde opp i økonomien sin.

Budsjettet gjør at du får oversikten over den økonomiske situasjonen din, og hvor pengene ender opp, hvor stort budsjett du har til rådighet for å nedbetale gjeld, og hvilke utgifter du kan kutte slik at du klarer å rydde opp i gjelden fortere.

Lag en nedbetalingsplan

Når du har oversikt over gjelden er det å lage en nedbetalingsplan, og det er faktisk noe du kan gjøre helt selv før du søker om hjelp. Når du allerede har oversikten over gjelden din kan du nemlig enkelt og greit legge denne informasjonen inn i nedbetalingskalkulatoren til Omstartslån. Resten går av seg selv, og du vil få en detaljert nedbetalingsplan som er 100% i henhold til den strategien du selv velger som den beste for deg.

Med nedbetalingskalkulatoren kan du:

  • Først legge inn et månedlig nedbetalingsbudsjett som passer for økonomien din
  • Velge den beste nedbetalingsmetoden som er mest effektiv og motiverende for deg
  • Legge til alle gjeldspostene du har, slik at du får en komplett nedbetalingsplan all gjelden din.

Nedbetalingskalkulatoren er et helt gratis verktøy som er av uvurderlig hjelp for mange, og i mange tilfeller vil mange, etter å ha tatt dette steget, faktisk finne ut at de kanskje likevel kan greie seg selv uten noe særlig ekstra hjelp. 

Hvordan kan jeg få hjelp til å rydde opp i gjeld?

Først og fremst er det i de fleste tilfeller du som må rydde opp i gjelden din. Med hjelp til å rydde opp i gjelden menes ikke økonomisk bistand, men heller rådgivning og hjelp til å gå gjennom og oppnå oversikt over situasjonen. De fleste kan egentlig greie dette selv, men ting går en del lettere når man har flere rundt seg som støtter opp.

Typiske ting mange får hjelp til er å sette opp budsjett eller nedbetalingsplaner, eller hjelp til å forhandle ned gjeld. Motivasjon er også en veldig viktig faktor som det kan være veldig nyttig å få hjelp til. Gjerne er det familie og venner som er viktigst når det gjelder motivasjon.

Få hjelp av familie og venner

Det stedet der flere først tar kontakt for å søke hjelp, råd og praktisk informasjon for å rydde opp i gjeld er gjerne familie og venner. Gjeldsproblemer er noe mange føler at det kan være litt flaut å snakke om, så da føles det kanskje litt tryggere å snakke med et kjent fjes.

Dette er vel å bra så lenge den man snakker med har peiling på økonomi, men husk at du først og fremst trenger en person som gir deg gode økonomiske løsninger som kan løse dine problemer, og du har i mange tilfeller mer utbytte av å snakke med en person som har god peiling på økonomi og økonomiske problemer.

Da kan du finne ut nyttige ting slik som for eksempel hvilke lån som kan forhandles ned, og hvilken bank du kan ta kontakt med for å refinansiere uten sikkerhet, eller med sikkerhet, for eksempel i boligen.

Hjelp fra NAV

Et godt alternativ til det å snakke med familie og venner kan være å ta kontakt med en rådgiver. Hos NAV har de en egen gjeldsrådgivningsavdeling som spesialiserer seg med å gi hjelp til folk som ønsker å få sin økonomi under kontroll, og som derfor vil ha god oversikt over det du trenger å vite. Et møte med en gjeldsrådgiver er en tjeneste du har rett til i Norge, og det beste er at dette er et tilbud som er gratis for deg.

Ofte er denne tjenesten veldig god, og noen steder har engasjeres faktisk tjenester fra eksterne profesjonelle økonomiske rådgivere som du får råd av helt gratis. Likevel kan kvaliteten på denne tjenesten gjerne variere en del fra sted til sted. Dersom du befinner deg i en kommune der denne tjenesten ikke er så bra kan det hende at det vil lønne seg å finne hjelp andre steder i tillegg.

Noen ganger kan det være at gjeldsrådgiverne hos NAV har venteliste, og gjeldsproblemene stiger naturligvis desto lenger du utsetter dem. Nav har heldigvis også en egen tjeneste hvor du kan ringe inn eller chatte med deres rådgivere om gjeld. Med denne tjenesten får du anonyme og gode råd helt gratis.

Få hjelp hos en jurist

Når du ikke kan finne den hjelpen du trenger i vennekretsen din eller hos NAV kan det være en ide å få hjelp hos en jurist som har personlig gjeld som spesialfelt. Dette kan være særlig hjelpsomt om du har alvorlige problemer med forbrukslån og  kreditorer som står i kø.

Juristen vil kunne hjelpe deg med å finne ut om deler av gjelden din kan forhandles ned, og vil ofte kunne hjelpe deg med dette. Husk her at det beste er å ta kontakt med en kvalifisert jurist. Det finnes også såkalte gjeldsrådgivere, men det er ikke alle disse som er kvalifiserte, så da kan du risikere å bli skuffet.

Husk også at en jurist ofte vil koste deg ekstra penger i en situasjon der mangel av penger faktisk er roten til dine problemer. En jurist bør kun være siste utvei når du  har en komplisert gjeldssituasjon, for eksempel der du skylder mange penger til flere forskjellige kreditorer med høy rente, og der du allerede har vært i kontakt med disse angående dine problemer, og kanskje prøvd alternative tilbud uten nevneverdig hell.

Finn en bank som kan hjelpe

For de som har gjeldsproblemer og eier bolig kan en bank i mange tilfeller være en god støttespiller som vil gi deg gode råd du kan stole på. Om du allerede sliter med betalingsanmerkning og inkasso er dette heller ikke nødvendigvis noen hindring for en bank som spesialiserer innen slike tjenester.

Denne typen spesialisert bank fokuserer nemlig på å hjelpe folk med å rydde opp i gjeld, og rådgivning er for mange av disse bankene en viktig del av tjenesten de tilbyr deg. Husk at dersom bankene hjelper deg til å få bedre kontroll på økonomien din vil du etter hvert bli en bedre og mer stabil kunde av banken.

Hvor god oppfølging og rådgivning du kan forvente deg av banken kan variere noe. I listen vår finner du et godt utvalg av de bankene som du kan forvente god oppfølging fra.

Hva om man ikke rydder opp i gjelden?

Det kan føles overveldende å starte med å rydde opp i gjelden, men realiteten er at gjelden din fortsetter å vokse så lenge du ikke tar tak i den og får ryddet opp i gjelden. Når gjelden vokser blir veien til gjeldsfrihet lengre og tyngre. Dersom det føles tungt i dag kommer det til å føles mye tyngre neste måned, og enda mye verre neste år.    

Alternativet til å klare å rydde opp i gjelden sin er at man går til gjeldsordning. Dette ble tidligere kalt å gå personlig konkurs. Resultatet av dette er ikke moro. Da må man selge alt man eier, og leve på et absolutt minimumsbudsjett i de neste 5 årene mens mesteparten av det du tjener går til kreditorene . For de aller fleste er dette en veldig dårlig løsning i forhold til å ordne opp i gjelden sin.

Klarer jeg å rydde opp i gjelden?

Det er det første steget som er det vanskeligste når du rydder opp i gjelden din. For de fleste går det overraskende lett å rydde opp i gjelden når du allerede er i gang. For mange er refinansiering en snarvei til en bedre økonomi, mens andre må ta ting mer over tid og prioritere lånene det ene etter det andre.

Uansett finnes det gode og effektive løsninger som kan hjelpe deg til å nå målene du har satt deg. Du vil også finne ut at når du tar tak i ting og snakker med kreditorene dine, så vil du vanligvis få positiv tilbakemelding.

Hvor fort du greier å rydde opp i gjelden din kommer mye an på motivasjonen din, men det å ha støttespillere rundt deg som kan hjelpe med gode råd, tips, og motivasjon er viktig for alle.