Refinansiering av forbruksgjeld – alt du trenger å vite
Refinansiering er et konsept du bør kjenne til og alltid ha i bakhodet så sant du har gjeld.
Enkelt sagt er refinansiering et lån du tar opp for å betale ut hele eller deler av gjelden du har.
Ofte kan det gi store fordeler å foreta en slik refinansiering. Det viktigste er at det refinansierende lånet gir lavere totale kostnader.
Det fleste banker og finansinstitusjoner rettet mot privatpersoner tilbyr refinansieringslån. Enkelte har til og med spesialisert seg på det.
En søknad om refinansiering kan variere ut fra din situasjon og gjelden du vil refinansiere. Det avhenger av om du kan stille sikkerhet, om du har inkassosaker, om det er boliglån eller forbrukslån du ønsker å refinansiere, og om det er mange smålån eller mange kredittkort.
I denne artikkelen søker vi å dekke de fleste situasjoner du vil ha fordel av å søke refinansiering, og hvordan du går fram for å få det.
Hva er refinansiering?
Finansiering betyr å skaffe til veie økonomiske midler. Forstavelsen “re” betyr at du gjør det en gang til, eller på nytt.
Du refinansierer ved å ta opp et lån som skal dekke gjeld du har fra før.
Refinansieringer brukes mye i finansverdenen hvor man hele tiden prøver å finne nye investorer.
Men det er vel så aktuelt på forbrukermarkedet, hvor mange til tider kan tjene ganske mye på å refinansiere sin personlige gjeld.
Fordeler med refinansiering kredittgjeld
Det er tre gode grunner til at folk refinansierer lån og annen gjeld:
- De får bedre betingelser på det nye lånet enn det de har på gjelden sin.
- De kan gjenopprette kontrollen over en vanstyrt økonomi.
- De får bedre oversikt over økonomien og det som skal betales.
La oss gå litt i dybden her.
Bedre betingelser med refinansiering
En låntaker bør hele tiden være oppmerksom på om det er mulig å bedre betingelser på lånene han har.
På boligmarkedet endres rentenivået hele tiden. Det kan godt være at du kan få et gunstigere boliglån i dag enn da du tok det opp.
Det anbefales at du sjekker opp dette gjerne en gang årlig. Det gjør du enkelt ved å sende søknader til flere banker, og sammenlikner tilbudene du får. Hvis banken din ikke matcher den laveste renten du blir tilbudt, bytter du det ut Formelt er dette en refinansiering, selv om vi normalt kaller det å flytte boliglånet til en annen bank.
Har du et høyt boliglån, kan du spare svært mye selv om renteforskjellene er marignale.
Når det gjelder forbrukslån, smålån og andre lån uten sikkerhet, blir det litt annerledes.Her beror renten og andre betingelser på en kredittvurdering av deg på det tidspunktet du tok opp lånet eller lånene.
Her kan kredittverdigheten din ha forbedret seg siden innvilgelsen. Det er tilfelle hvis du har fått høyere inntekter eller har nedbetalt gjeld. Uansett er det stor konkurranse når det gjelder lån uten sikkerhet, og det er gode muligheter for å få lavere rente hos en annen långiver.
Gjenopprette kontrollen over økonomien med en refinansiering
Refinansiering av gjeld kan være gunstig for de fleste, men et særlig behov er det der man føler at kontrollen er i ferd med å glippe.
Spesielt gjelder det der man kanskje har litt for mange lån å betale på. Typisk er dette smålån og kredittkortgjeld man har pådratt seg ved ulike anledninger..
Slik gjeld har normalt svært høy effektiv rente. Det vil kunne redusere de månedlige kostnadene betydelig hvis den kan samles i ett lån med en refinansiering.
Dersom det begynner å lukte inkasso på enkelte krav, er det på høy tid med en refinansiering.
Få bedre oversikt med en refinansiering
Hvis du har mange gjeldsposter å betale på og som forfaller til ulike tider hver måned, kan det fort bli uoversiktlig.
Med boliglån, studielån. smålån, kredittkort, de vanlige månedlige fakturaene og kanskje et krav på restskatt på toppen, er det ikke alltid lett å se om lønna strekker til denne måneden. Kanskje er det ikke penger nok på kontoen.
I så fall krever det mye tid og en grundig planlegging til for å få det til å gå opp.
En samling av gjelden gjennom en refinansiering vil gjøre det enklere, med bare én betalingsdato å forholde seg til.
Dessuten vil det som regel lønne seg i form av lavere rente, færre gebyrer og reduserte totale betalinger per måned.
Slik søker du om refinansiering av gjeld
Å søke om refinansiering er ikke så forskjellig fra å søke om andre lån. Men ofte lønner det seg å opplyse banken du søker om at det skal brukes til refinansiering.
Søknad om refinansering kan behandles lempeligere ettersom en refinansiering ikke øker totalgjelden din. Lån uten sikkerhet som skal brukes til refinansiering har også noen særregler som kan være gunstige for deg. Dessuten kan banken gi mye praktisk bistand i refinansieringssaker.
Det som du bør ha klart for deg før du søker, er hvilke krav du ønsker å refinansiere og hva som er den aktuelle saldoen.
Mens smålån og kredittkortgjeld nesten alltid vil stå seg på å refinansieres inn i ett større lån, bør du for eksempel holde studielånet utenfor. For andre krav som forbrukslån og krav på restskatt kommer det an på om du klarer å få et refinansieringslån til bedre betingelser.
For å se hva som står igjen på lånet eller kredittkortet, kan du se i nettbanken hvis långiver tilbyr en slik løsning. Er du ellers i tvil om hvor mye du skylder, kan du kontakte kreditor direkte per epost eller telefon. Dersom det er et krav som har gått til inkasso, er det inkassobyrået du må innhente opplysninger fra.
Lag gjerne en liste eller et regneark hvor du fører opp alle kravene du vurderer å refinansiere. Ta gjerne med lånenummer, eventuelt inkassonummer, dato for når du innhentet saldo og kontonummeret lånet skal betales inn på.
Når du har summen du trenger for å betale inn de lånene du vil refinansiere, kan du også prøve å simulere deg fram til hvor mye du kan spare ved å bruke en lånekalkulator. Prøv deg gjerne fram med realistiske renter og forskjellig løpetid.
Når får innvilget et refinansieringslån, vil du ofte måtte undertegne en fullmakt til banken om at den innfrir lånene direkte gjennom utbetalingen.
Det gjør den selvfølgelig for å sikre at pengene går til den refinansieringen det er søkt om, men også for å sikre at gjelden blir forskriftsmessig oppgjort.
Det gjør den ved at den får oppgitt en oppgjørsdato per en bestemt dato for innfrielse fra hver enkelt kreditor. Uten dette er det fort gjort at de ligger igjen en liten rest av de siste dagers påløpte renter eller gebyrer.
Etter at utbetalingene er gjennomført, kan du betjene gjelden din i form av ett lån, til én bestemt dato hver måned.
Refinansiering med sikkerhet
Refinansiering med sikkerhet betyr at du har et pant du kan tilby for refinansieringen. I praksis er dette gjerne et pant i den boligen du kjøper. Det kan også være andre som stiller et pant til rådighet for et refinansieringslån du søker om. Det kan være at de ønsker å hjelpe deg med å få et lån til gode betingelser, Det er i så fall ofte snakk om nær familie.
Refinansieringen med sikkerhet gir betydelig lavere rente enn et refinansieringslån uten sikkerhet. Det første er derfor å foretrekke der det er mulig.
Det er imidlertid to krav.
Sikkerheten må ligge innenfor 85 % av boligen verdi, og du må ha inntekter nok til å betale det lånet du søker om.
Derfor må du først ha en takst eller en verdivurdering på den eiendommen eller boligen du vil stille som sikkerhet.
Her kan du nyte godt av at boligprisene har vært jevnt økende de senere årene. Kanskje har du også fått betalt ned litt på det opprinnelige boliglånet også. Da har du frigjort verdier som kan brukes som sikkerhet.
Det samme gjelder dersom for eksempel foreldrene din kan stille pant i sin bolig for å hjelpe deg med å få et refinansieringslån til gode betingelser. En nærmest gjeldfri bolig som sikkerhet vil kunne gi svært gunstig rente.
Selv med god sikkerhet, vil imidlertid banken være forpliktet til å foreta en vurdering av om du er i stand til å betjene lånet. Ettersom du som oftest får betydelig lavere utgifter etter refinansieringen, vil du være godt rustet til å bestå denne.
Refinansiering med lån uten sikkerhet
Ikke alle har en bolig de kan stille som sikkerhet. Det kan også være at den allerede er så mye belånt at det ikke er ledig sikkerhet for ytterligere pantsettelser.
Men det kan fremdeles være mye å spare på en refinansiering med et lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet betyr gjerne det samme som forbrukslån i bankenes terminologi.
Poenget er at lån på høyere beløp normalt vil ha en lavere rente enn lån på lavere beløp. Smålån, gjerne lån definert til en lånesum under 50 000 kroner, markerer seg ved å ha en høy effektiv rente. Det samme gjelder kredittkortgjeld
Hvis det samtidig er en rekke poster du betaler på som hver for seg generer månedlige termingebyrer, er det samtidig en del å hente på refinansiering her.
Refinansieringslån har noen fortrinn overfor andre lån uten sikkerhet. Ettersom et lån til innfrielse av gjeld du har ikke øker gjeldsbyrden din, er ikke bankene like bundet av reglene i regjeringens forskrifter om utlån. Det er mye lettere å gjøre unntak for refinansieringslån enn for vanlige forbrukslån.
En slik regel er at långivere ikke bør gi lån som medfører at låntakerens gjeldsbyrde overstiger fem ganger vedkommendes årlige bruttoinntekt. Har du ellers betjeningsevne, vil ikke dette utgjøre noen begrensning ved en refinansiering.
Det andre viktige punktet er at lån til refinansiering kan gis med en løpetid på 15 år, mot kun 5 år for vanlige forbrukslån. Lengre tilbakebetalingstid vil gi lavere månedlige kostnader, og dermed gjøre det lettere å overholde betalingene. Men vær oppmerksom på at lengre løpetid også vil øke de totale kostnadene på lånet. Det blir tross alt lengre tid du må betale renter på det.
Det er svært mange låneinstitusjoner som tilbyr lån uten sikkerhet opp til 500 000 kroner. Det er således litt å velge mellom.
Refinansiering av smålån
Hva som kan defineres som smålån er nok litt subjektivt avhengig av den enkeltes økonomi. Flere institusjoner betegner imidlertid låneopptak under 50 000 kroner som smålån. Men det finnes også finansinstitusjoner som spesialiserer seg på lån under 20 000 kroner.
Et fellestrekk med smålån er at de som regel har relativt kort løpetid og en høy effektiv rente.
Det er naturlig at lån på lave beløp har kortere betalingstid. Det er også en fordel å få dem fort unna, ettersom de er lite økonomiske.
En høy effektiv rente på smålån oppstår som følge av en høy nominell rente, etableringsgebyr og kort løpetid i kombinasjon. Undersøkelser fra Finansdepartementet viser at at en stor andel av lånene under 10 000 kroner har en effektiv rente som overstiger 100 % p.a.
Det faller naturlig for mange å ta opp smålån for å komme over en økonomisk kneik eller dekke en uforutsett utgift. Det går da normalt bra dersom man betaler dem ned i løpet av kort tid, og får dem vekk.
Problemet oppstår når det gjentar seg flere ganger. Når det er flere smålån som skal betjenes hver måned, blir dette svært dyrt. Du betaler i disse tilfellene mye mer enn nødvendig på gjelden. Det kan også generere et månedlig underskudd som igjen kompenseres med opptak av nye smålån.
Da er vi inne i en ond sirkel. Den kan ende med inkassosaker og dype økonomiske problemer. Her er det best å få til et refinansieringslån på et så tidlig tidspunkt som mulig.
Refinansiering av kredittkortgjeld
Vi har alle ett eller flere kredittkort.
De kan brukes til alle betalinger du gjør, på nettet eller fysisk i butikkene. De kan samtidig gi rabatter, bonuspoeng på flyreiser og sikrere betaling i nettbutikker.
For enkelte har det imidlertid blitt litt for lett å dra kredittkortet. Så lenge kredittkortet betales ned hver måned går det greit. Da påløper det heller ikke renter.
Men i det øyeblikk det oppstår ubetalt kreditt, starter rente-taksameteret for fullt. Da er det renter på mellom 20 og 30 % som løper.
Ettersom kravet fra kredittkortselskapet gjerne er at du betaler et minstebeløp hver måned, og du samtidig kan fortsette å dra kortet til du kommer opp på kredittgrensen på 30 000, 50 000 eller 100 000 kroner, kan det bli fryktelig mange kostnader.
Noen bruker også nye kredittkort for å betale på de gamle.
På linje med litt for mange smålån, kan dette fort bli unødvendig dyrt, lite oversiktelig og i verste fall føre til alvorlige økonomiske problemer.
Et lån til refinansiering anbefales så fort du merker at du ikke klarer å betale kortene din fullt ut hver måned, men vil også være redningen hvis du har samlet en betydelig kredittkortgjeld over tid.
Refinansiering av større lån
Har du ett eller flere forbrukslån på høyere beløp, kan det fortsatt lønne seg å refinansiere.
Spesielt gjelder det selvfølgelig hvis du kan tilby pant i bolig. Da vil du ganske sikkert få lavere rente, og kanskje også lengre løpetid.
Det kan også refinansieres med et annet forbrukslån dersom du kan få bedre vilkår enn det du har. Det fordrer gjerne at du søker flere steder for å innhente tilbud. Det er mange som tilbyr forbrukslån for tiden, Det er lånsøkers marked.
Du kan også vurdere en låneagent til denne jobben. Slike agenter tar ikke betalt av deg for dette, men vil få en provisjon dersom du velger et av de lånetilbudene de finner til deg.
Refinansiering av all gjeld
Smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån med høy gjeld er åpenbare kandidater for et refinansieringslån. Men du bør også vurdere andre forpliktelser som kan inngå en slik refinansiering.
Utover å sammenlikne renter, bør du også se hvilke gjeldsforpliktelser som er kritiske. Skylder du for eksempel husleie og strøm, kan du miste boligen eller strømleveransen hvis du ikke betaler. Selv om det kun løper vanlig forsinkelsesrente på disse, kan det koste deg dyrt hvis du mister disse tjenestene.
Dernest bør du se om du har mange regninger som har forfalt eller er i ferd med å forfalle. Hvis noen av disse sendes til inkasso, er det uheldig. Det samme er det hvis du på nytt tar opp smålån eller bruker kredittkortet. Vil du ha en full opprydding i økonomien, bør disse med
Restskatt, bidragsgjeld eller annen gjeld til Statens innkrevingssentral er ofte ikke spesielt kostbare. Bidragsgjelden er heller ikke rentebærende. Ulempen er at det kan være vanskelig å få langsiktige betalingsavtaler på disse. Blir de ikke betalt til den dagen de har fastsatt, kan de velge å nedlegge et direkte trekk i lønn.
Du bør derfor vurdere om disse postene også skal med i en refinansiering.
Boliglån skal på den annen side kun refinansieres dersom du kan få et bedre boliglån i en annen bank.
Studielån faller også utenfor, Det er det gunstigste lånet som finnes i Norge. Du har i tillegg mulighet til å søke om rentefritak og betalingsutsettelse dersom du har problemer.
Refinansiering med betalingsanmerkninger
En betalingsanmerkning får du når du ikke har betalt et lån eller en faktura etter gjentatte påminnelser.
Denne anmerkningen er normalt et vesentlig hinder for å få nye lån, om de er til refinansiering eller ikke.
Som regel har kreditor gått til rettslige skritt før det blir notert en betalingsanmerkning. Med det menes det at vedkommende har sendt en forliksklage eller en begjæring om utleggsforretning.
Kan man få lån med betalingsanmerkning?
Den beste måten å bli et kvitt en betalingsanmerkning på er rett og slett å betale kravet. Dersom det er et overkommelig beløp bør du også gjøre det før du søker om lån til refinansiering.
Dersom du kan stille sikkerhet i egen eller andres bolig, er det imidlertid enkelte låneinstitusjoner som kan hjelpe deg med refinansiering, inkludert gjelden som har gått til inkasso.
Uten sikkerhet er det derimot veldig vanskelig. I slike tilfeller bør du jobbe med å få betalingsordninger på inkassogjelden og de øvrige lånene dine slik at situasjonen ikke forverrer seg.
Har du betalingsanmerkninger kan du i dag søke om et omstartslån. Se vår liste over omstartslån her.
Hvordan få best refinansiering?
Spesielt når det gjelder lån uten sikkerhet er det store forskjeller på renten du blir tilbudt på refinansieringslån.
Det tryggeste er å levere fra deg flest mulig søknader, for deretter å få flest mulig tilbud å velge mellom.
Hver bank eller låneinstitusjon vurderer deg, og kommer med sitt tilbud. Høyst sannsynlig vil det være store variasjoner mellom det laveste og høyeste rente du blir tilbudt.
Alle slike tilbud er uforpliktende, og det koster ingenting å søke. Bortsett fra tiden det tar å fylle ut søknadene da. Her er det mange som velger en låneagent eller låneformidler til å gjøre denne jobben.Den endelige beslutningen om å ta opp lånet tilfaller uansett deg.
