Hvordan kan du forbedre din kredittverdighet?

Skal du søke om lån er det spesielt én faktor som har stor betydning for hvilke vilkår du oppnår. Dette gjelder uansett om du skal søke om et boliglån med sikkerhet eller forbrukslån uten sikkerhet. Det første långiver vil undersøke er kredittverdigheten din og det er derfor essensielt å opparbeide seg en god kredittverdighet.

Fordelen er at dette er noe du kan påvirke selv. Du kan med hjelp av noen ryddige grep forbedre kredittverdigheten din frem til du oppnår en utmerket score. Dette vil igjen belønne deg med bedre vilkår når du skal søke lån, og ikke minst et bredere utvalg banker å velge mellom.

Det er viktig å merke seg at en dårlig kredittscore kan ta tid å bygge opp igjen, spesielt om du har betalingsanmerkninger eller mye gjeld vil det kreve noe innsats, men det er absolutt ikke umulig. Noen relativt enkle grep vil i løpet av noen måneder forbedre kredittverdigheten din betydelig. Ikke minst vil det vise banken at du har endret kurs og jobber med å forbedre situasjonen din.

Vi har derfor samlet noen enkle grep du kan ta for å forbedre din kredittverdighet og oppnå gunstigere vilkår på lånet ditt.

Spar opp egenkapital

Når det gjennomføres en kredittsjekk, vurderer banken hvor høy risiko de tar ved å innvilge søknaden din. Det kan derfor være lurt å spare seg opp en liten buffer i form av egenkapital.

Dette vil banken tolke som en ekstra sikkerhet for lånet, og viser at du har en økonomisk sikkerhet du kan falle tilbake på ved behov.

En annen fordel med egenkapital er at banken gjerne innvilger bedre vilkår dersom du kan stille med egenkapital.

Noen lån krever faktisk at du har egenkapital, boliglån krever i de aller fleste tilfeller at du har oppstart en egenkapital på 15% av den totale kjøpesummen du søker om.

Forbrukslån derimot krever ingen egenkapital, men søknaden din stiller sterkere dersom du har penger på bok det kan vises til.

Egenkapital eller en bufferkonto vil også alltid være lurt som en sikkerhet mot uforutsette kostnader. De færreste vet hva fremtiden vil bringe og da kommer det godt med å ha noen ekstra kroner i bakhånd – Spesielt om du har gjeld som skal betales ned på.

Unngå betalingsanmerkninger og inkassovarsler

Har du vært uheldig å pådra deg betalingsanmerkninger eller har pågående inkassosaker kan dette raskt sette en stopper for søknaden din, særlig om du søker om lån uten sikkerhet. De aller fleste tilbydere av lån gjennomfører en kredittsjekk før de behandler søknaden din.

Denne innebærer generelle personopplysninger om deg, men den viser også bankene din tidligere betalingshistorikk. Skulle bankene oppdage betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker vil de i de aller fleste tilfeller automatisk avslå en søknad.

Det finnes riktignok noen unntak dersom du søker om lån med sikkerhet i bolig, men da vil vilkårene for lånet være høyere enn et tradisjonelt lån. Du bør derfor alltid forsøke å holde betalingshistorikken din fri for både betalingsanmerkninger og inkassosaker.

Skulle du ha vært uheldig å pådratt deg en betalingsanmerkning eller inkassosak bør denne ryddes opp/innfris før du søker om lån. Skulle du forsøke å søke om lån uten å rydde opp i tidligere anmerkninger vil antall tilbydere være svært begrenset, samt du må påregne en svært høy effektiv rente og dårlige vilkår.

Les mer: Slik blir du gjeldsfri

Kunne vise til en fast inntekt

Både betalingsevne og kredittverdighet, vil i stor grad være basert på inntekten du kan vise til. De aller fleste tilbydere av lån krever at du kan vise til en fast inntekt av noen sort, det kan være gjennom trygd, leieinntekter eller fastlønn fra arbeid. I de aller fleste tilfeller vil du måtte legge frem lønnsslipper for de siste 3 månedene som en del av søknadsprosessen.

Lån uten sikkerhet derimot har ikke det samme kravet om at du skal fremlegge lønnsslipper, men for å oppnå de beste vilkårene vil du i de fleste tilfeller måtte vise til at du har en fast bruttoinntekt over et visst minstekrav.

Skulle du ikke kunne vise til fast inntekt vil du oftest måtte ty til banker som ikke gjennomfører kredittsjekk. Men ettersom disse bankene påtar seg høyere risiko ved utlån uten kredittsjekk vil du få svært mye dårligere lånevilkår og ekstremt høy effektiv rente.

Unngå urealistiske lån og ugunstige vilkår

Selv om inntekter har en stor innvirkning på din kredittverdighet, vil også eksisterende gjeld ha mye betydning. Så dersom du ønsker å forbedre din kredittscore bør du derfor unngå å ta opp dyre smålån. Kredittkortgjeld og produktfinansiering gjennom f.eks. Klarna eller Komplett teller også som kortsiktig ugunstig gjeld på din kredittverdighet.

Du bør også holde deg unna urealistiske lån. Har du mye rentebærende gjeld vil dette gi negativt utslag på din kredittverdighet og derfor raskt sette en stopper for søknadsprosessen din. Når det gjelder lån uten sikkerhet benytter mange forbruksbanker seg av maskinell søknadsbehandling.

Disse gjør derfor ikke en like omfattende vurdering av din betalingsevne før de innvilger et lån. Du må derfor huske at som låntaker er du juridisk ansvarlig for å innfri lånet du pådrar deg. Sørg derfor alltid for å ikke ta opp mer i lån enn det du klarer behandle med din nåværende økonomiske situasjon. Dette sikrer deg en uproblematisk nedbetaling av lånet og hjelper med å styrke din betalingshistorikk langsiktig.

Spørsmål og svar

Hvordan kan jeg sjekke min kredittscore?

Du kan gjennomføre en kredittvurdering av deg selv helt gratis hos Experian, Bisnode, Defero og andre aktører i Norge.

Kan jeg søke om lån med betalingsanmerkning?

Noen banker tilbyr lån til tross for betalingsanmerkninger, men da må du belage deg på langt dårligere vilkår enn du hadde fått uten en betalingsanmerkning.

Hvorfor sjekker banken min kredittscore?

Banken sjekker din kredittscore som en risikovurdering. Her kartlegger de hvor høy sannsynlighet det er for mislighold av lånet underveis.

Hvor høy inntekt må jeg ha for å søke om lån?

De forskjellige bankene stiller forskjellige krav til inntekt, men i snitt må du kunne vise til rundt 100.000,- i årlig inntekt.

Hvordan blir jeg kvitt en betalingsanmerkning?

Den letteste måten å bli kvitt en aktiv betalingsanmerkning er gjennom et omstartslån, eller ved å innfri gjelden som har forårsaket betalingsanmerkningen. Da vil den slettes fra gjeldsregisteret innen 3-4 virkedager.