Gjeld med betalingsanmerkning? Slik kan du refinansiere
I det siste har har både den norske og den internasjonale økonomien opplevd en nedgang. Dette har også i Norge resultert i at flere mennesker uventet ender opp i en uforutsett vanskelig økonomisk situasjon, som i noen tilfeller ender opp med inkasso eller betalingsanmerkning.
Heldigvis er nordmenn generelt sett i en bedre situasjon enn mange av våre europeiske naboer til å håndtere denne situasjonen. Hele 70% av de som er over 30 år bor i eid bolig. Dette er en mye høyere prosentandel enn i resten av Europa. Boligen representerer store verdier, og i et knipetak går det an å gjøre nytte av disse verdiene, for eksempel ved å refinansiere et eksisterende boliglån.
Refinansiering er særlig viktig i de tilfellene der du har problemer med å betjene lånet på selve boligen. I disse tilfellene kan refinansiering forhindre tvangssalg av boligen din. Da er det godt å vite at du fortsatt fortsatt kan søke om refinansiering med pant i bolig.
Slik virker det
Prosessen for å få refinansiering er ikke så veldig komplisert, og dersom du er rask med å gi banken den dokumentasjonen de trenger trenger ikke behandlingstiden for lån være veldig lang fra bankens side. Stegene under beskriver prosessen:
- Velg en bank som tilbyr refinansiering (listen vår inneholder mange gode alternativer)
- Fyll ut søknaden til banken
- Banken samarbeider med deg for å finne den beste løsningen for å nedbetale gjelden din. Noen ganger hjelper banker med forhandlinger slik at deler av gjelden slettes
- Lånet tinglyses og kreditorene får betalt
- Betalingsanmerkningene slettes slik at du kan state på nytt!
Sørg for å ha rett dokumentasjon for hånden
Før du søker om en refinansiering, er det lurt å sørge for at du har samlet sammen den nødvendige dokumentasjonen. Mye kan bankene innhente automatisk, men du gir bankene et mye mer profesjonelt og positivt inntrykk dersom du har oversikten over alt dette. Dokumentasjonen du bør ha for hånden er:
- En oversikt over din gjeld
- Arbeidskontrakten din
- Lønnsslipper
- Eventuelle andre ting som du tror kan gi banken et positivt inntrykk
Refinansiering av gjeld
Enten man har betalingsanmerkninger eller ikke er en av de vanligste grunnene til at folk refinansierer at man får bedre vilkår som er bedre tilpasset den økonomiske situasjonen sin når man refinansierer. Hva som er bedre vilkår for deg kommer naturligvis an på den økonomiske situasjonen du er i for øyeblikket.
For de som sliter med betalingsanmerkning må det å bli kvitt disse naturligvis være førsteprioritet ettersom disse både er fordyrende og har en veldig negativ innvirkning på generelle økonomiske situasjonen.
Betalingsanmerkninger er også et klart tegn på at den personlige økonomien er for stram. En refinansiering kan også ofte forbedre denne situasjonen ved å spre tilbakebetaling av lån over en lengre periode, slik at lånet blir lettere å betjene, og du får en mer romslig økonomisk situasjon.
Overtakelse av gjeld og boliglån
Som regel vil den nye banken din kreve at du flytter hele boliglånet over fra den ordinære banken din når du refinansierer. Dette er fordi banken tar på seg høy risiko og derfor vil ha førsteprioritet når det gjelder tilbakebetaling.
I noen tilfeller er det likevel mulig at den nye banken din som refinansierer tar andre prioritet etter den ordinære banken din. Dette er likevel litt uvanlig, og vil for det meste bare være mulig dersom du har relativt lite gjeld. Husk her at du er i en relativt svak forhandlingsposisjon når du har betalingsanmerkning, så banken vil som regel ende opp med å få det slik den vil ha det.
Dersom du har lite forbrukslån bør du overveie nøye før du refinansierer boliglån
Mange av de som søker om refinansiering med betalingsanmerkning har høy gjeld, og dersom en stor del av dette er smålån og kredittkort er får man ofte bedre vilkår ved refinansiering. Samtidig er det viktig å huske på at det ikke alltid er slik.
Dersom effektiv rente er mye høyere enn renten du betaler på det vanlige boliglånet ditt kan det hende at det ikke lønner seg å refinansiere. Dette gjelder særlig dersom gjelden du har utenfor boliglånet ditt er relativt liten.
Refinansiering med betalingsanmerkninger – fordelene
Refinansiering med betalingsanmerkning er et produkt som er rettet mot en spesiell nisje av mennesker som sliter med inkasso og betalingsanmerkninger. Dersom situasjonen din gjør at du faller innenfor denne kundegruppen vil refinansiering med betalingsanmerkninger sannsynligvis være fordelaktig for deg.
For mange er denne typen refinansiering en effektiv måte å få tilbake kontrollen over både økonomien og livet sitt. Når man samler alt i ett mer håndterbart lån før man også også en klarere plan for fremtiden og mer oversiktlige og håndterbare månedlige innbetalinger.
En stor fordel er naturligvis at du umiddelbart får fjernet betalingsanmerkninger og inkasso. Du slipper også gebyrer og lønnstrekk, eller i verste fall tvangssalg av boligen din. I noen tilfeller vil du også kunne forhandle med kreditorene dine slik at du får gjelden din noe redusert når du kan friste med en umiddelbar betaling av utestående betalinger.
Refinansiering med betalingsanmerkning – ulempene
Når du planlegger omjusteringer for å få økonomien tilbake på rett kjøl ved hjelp av refinansiering med betalingsanmerkning er det viktig at du danner deg et helhetlig bilde av situasjonen som også tar høyde for ulempene med en slik refinansiering.
De tradisjonelle bankene regner med en lav terskel for risiko slik at de kan presse prisen på produktene sine så langt ned som mulig, og for at de kan spare penger på automatiserte prosesser. Av denne grunn vil tradisjonelle banker unngå enhver kunde som de ser som en potensiell risiko.
En av ulempene med refinansiering med betalingsanmerkning er at man må gå gjennom banker som spesialiserer seg innen dette feltet. Dette er banker som de tradisjonelle bankene kjenner til, og de kan derfor være forsiktige med å få deg som kunde dersom du har et kundeforhold med en slik bank ettersom dette signaliserer at du kan være en kunde med ustabil økonomi.
Det vil naturligvis være mulig å flytte låten ditt til en tradisjonell bank med tid og stunder, men du må regne med at det kan ta noen år før andre banker vil være overbevist om at du har fått orden på økonomien din igjen.
For mange er dette en motivasjon til å jobbe hardt med å få økonomien tilbake på rett kjøl så fort som mulig, men det er også et viktig punkt som du bør ta med i betraktning før du refinansierer. Selvfølgelig er det viktig å ikke glemme at det å la være å gjøre noe med betalingsanmerkningene slett ikke er en aktuell løsning.
Kostnadene med refinansiering
I tillegg til det vanlige tinglysningsgebyret vil refinansiering med betalingsanmerkninger ha etableringsgebyr som kan variere fra 0,25-1% av lånebeløpet. Pass på at du sjekker hvor høyt dette gebyret er før du bestemmer deg for et lån.
Rente kan variere en del, og fastsettes basert på långiveren sin risikovurdering av deg som kunde. Rente starter fra rundt 5%, men kan komme opp i 10% eller høyere, basert på risikovurderingen til bankene.
Ikke alle har muligheten til å refinansiere gjeld
Det kan være vanskelig å få lån for de som sliter med å få slettet betalingsanmerkningene sine. Ettersom personer med betalingsanmerkninger allerede er merket som dårlige betalere regnes disse som veldig høy risiko for bankene. Av denne grunn setter bankene veldig høye krav til kundene som søker om denne typen refinansiering. Det er derfor vanlig at mange som sender inn søknad om refinansiering opplever at søknaden blir avslått.
Dersom du får avslag er det en god ide ta kontakt med banken om hvorfor du fikk avslag. De fleste bankene er interesserte i å hjelpe og ønsker å få deg som kunde dersom dette er mulig for dem, så da kan det i noen tilfeller hende at du kommer frem til en løsning, men uansett vil du i det minste finne ut hvilke deler av søknaden du kan forbedre neste gang du søker.
Det finnes i dag heldigvis et stigende antall banker i Norge som tilbyr refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning dersom du kan stille sikkerhet, så her gjelder det å stå på sitt, fortsette å søke, og ikke miste motet. En viktig ting å sjekke i søknaden er for eksempel om du har oppfylt alle de generelle kravene for å søke om refinansiering.
Generelle krav for refinansiering med betalingsanmerkninger
Risikoen er høy for banker som hjelper søkere som har betalingsanmerkning med refinansiering. Av denne grunn krever de sikkerhet og gjør alt de kan for å sikre seg. De fleste långiverne krever derfor følgende som standard:
- Skattepliktig inntekt på over 250 000 kr.
- Eie bolig med ledig verdi som banken kan ta sikkerhet i (Her kan du også få hjelp av en person som som er villig til å stille sikkerhet for lånet ditt)
- Du kan ikke ha samlet gjeld som overstiger 5x din årlige inntekt
- I minge tilfeller kan bare de over 25 år søke på slike lån
