Om refinansieringslån
For de aller fleste handler refinansiering av gjeld om å få seg bedre vilkår som er bedre tilpasset sin økonomiske situasjon. Hva “bedre vilkår” betyr kan være litt forskjellig i hver enkelt situasjon.
For eksempel handler refinansiering for noen om å betale ned lånet raskere, med lavere renter og større avdrag. For andre kan refinansiering handle om å fordele nedbetalingen over en lengre tidsperiode.
For andre igjen kan refinansiering handle om å få en mer oversiktlig økonomi som man har bedre kontroll på, slik at livssituasjonen blir mindre stressende. Noen refinansierer også for å kvitte seg med problemer med betalingsanmerkning og inkasso.
Stressende og dyrt med dårlig oversikt over økonomien
Når du sliter med mange smålån og kredittkortgjeld kan det fort bli vanskelig å holde oversikten. Hver måned har du flere regninger å holde styr på, kanskje med ulike betalingsfrister.
Når man sjonglerer med en rekke smålån og kredittkortgjeld i tillegg til andre aktiviteter i en travel hverdag kan det lett skje at man glemmer seg og er sent ute med en av betalingene. Da ender man opp med å måtte betale enda mer for det som allerede er et dyrt lån.
I tillegg til å være dyrt er det å ha mange smålån også stressende. For mange er det å samle smålån i et større refinansieringslån en av de letteste måtene å redusere stress som følge av en komplisert økonomisk situasjon. For mange viser det seg da at en situasjon som tidligere kanskje føltes håpløs faktisk absolutt er håndterbar og overkommelig.
Hvor vanskelig er det å få refinansiering?
For de fleste er det å få refinansiering faktisk veldig lett. Hvor greit ting går og hvor fort prosessen er unnagjort kommer i stor grad an på om du har valgt rett bank, og hvor flink du er til å gjøre klare de papirene banken trenger for å behandle søknaden din. Under finner du mer informasjon om prosessen for å søke om refinansiering, og den dokumentasjonen du bør ha klar for at ting skal kunne gjøres unna så fort som mulig i banken.
Prosessen for å søke om refinansieringslån
Når du gjennomfører refinansiering av lånene dine vil du som regel gå gjennom de følgende stegene:
1. Velg bank:
Finn den banken du ønsker å bruke til refinansiering. Det er ikke alle banker som tilbyr refinaansieringslån. Husk at det lønner seg å sjekke flere steder for å forsikre seg om at du får det beste tilbudet. Listen vår er en ypperlig ressurs for å finne aktuelle banker som tilbyr refinansieringslån.
2. Fyll ut søknaden:
Det neste steget er å fylle ut lånesøknaden til den banken du har valgt
3. Samarbeid med banken for å finne den rette løsningen for deg:
Banken vil kontakte deg, og vil samarbeide med deg for å finne den løsningen for nedbetaling av gjelden din som passer best til situasjonen din. I noen tilfeller er det også mulig å få hjelp av banken til forhandlinger slik at du kan få deler av gjelden slettet
4. Tinglysning og utbetaling:
Når du og banken din har funnet det rette lånet for deg, og har unnagjort eventuelle forhandlinger tinglyses lånet, og banken kan dermed betale kreditorene.
Dokumentasjon du trenger å ha klar før du søker
Det kan være lett å glemme hvor ting er dersom du ikke har hatt bruk for dem på en stund. For mange er viktige papier en slik ting. Det er lett gjort å lagre viktige papirer på “et lurt sted” for så å glemme akkurat hvor dette var når man endelig trenger dem.
Av denne grunn er det en god ide å samle sammen all den dokumentasjonen du trenger på forhånd før du setter i gang med å søke om refinansiering. Da slipper du stresse dersom ting er vanskelige å finne når du trenger dem. Dersom du har alle dokumentene klare gir du også banken et godt inntrykk av at du er en ryddig person som har orden på tingene når du forhandler med dem.
I de fleste tilfeller trenger banken å ha en kopi av arbeidskontrakten din, lønnsslipper eller annen måte å verifisere lønnen din på, i tillegg til en oversikt over gjelden din. Dersom du har annen dokumentasjon som kan hjelpe med å fremstille deg som en investering med lav risiko for banken er det alltid positivt.
I mange tilfeller vil banken kunne innhente informasjon automatisk, men du bør likevel alltid ha denne klar i tilfelle banken ber deg om å overlevere informasjonen. Husk at banken også kan spørre deg om ting når de forhandler med deg. Da er det viktig at du har papirene for hånden slik at du lett kan besvare eventuelle spørsmål og gi et profesjonelt inntrykk.
Ikke like lett for alle å refinansiere gjeld
Refinansiering av gjeld er ikke like lett for alle som har dyre smålån og ønsker refinansiering av gjeld. Dette gjelder særlig for personer som sliter med betalingsanmerkninger på grunn av at de tidligere har vært dårlige betalere. Grunnen til dette er at banker og andre finansinstitusjoner anser disse personene som potensielt dårlige betalere.
Heldigvis betyr dette likevel ikke at det er helt umulig for de med lavere kredittscore å få bedre oversikt over økonomien gjennom refinansiering av gjeld. For mange med betalingsanmerkninger kan refinansieringslån være en viktig del av strategien for å få kontroll over økonomien, og bli kvitt plagsomme betalingsanmerkninger, så for de som befinner seg i en slik situasjon er det viktig å være klar over hvordan hvilke muligheter man fortsatt har for refinansiering av lån.
Det du trenger å vite dersom du har betalingsanmerkning er at dersom du prøver å søke om refinansiering på vanlig måte vil dette som regel resultere i avslag. Det finnes likevel løsninger dersom du er klar over disse. For eksempel finnes det i dag stadig flere finansinstitusjoner som er åpne for å hjelpe folk med betalingsanmerkning.
I de aller fleste tilfeller må låntageren belage seg på å måtte stille sikkerhet for et refinansieringslån. En annen løsning kan være at en annen person, som er kredittverdig, for eksempel en ektefelle, venn eller slektning, garanterer for lånet ditt.
Refinansiering uten sikkerhet
For de som har en relativt stabil økonomisk situasjon, og som ikke har betalingsanmerkning, kan refinansiering uten sikkerhet være en god løsning for å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i et større og billigere refinansieringslån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet er vanligvis ikke blant de billigste lånene, men større lån er nesten alltid billigere enn smålån. Dette er særlig tilfelle når man tar i betraktning alle de gebyrene og kostnadene som kommer med hvert lån. Nominell rente er også ofte høy på smålån og kredittkortgjeld.
For mange er et større lån uten sikkerhet den raskeste og enkleste måten for å få bedre oversikt over økonomien, og for å samle dyre smålån og forbrukslån. Et større refinansieringslån gir bedre betingelser enn smålån, og lar deg gjerne spare penger i lengden og på kort sikt.
Effektiv rente ved refinansiering uten sikkerhet
Effektiv rente for refinansieringslån uten sikkerhet vil nesten alltid ha en høyere effektiv rente enn for eksempel lån med sikkerhet i bolig. Dette kommer av at risikoen til banken naturligvis er høyere for refinansieringslån uten sikkerhet. Det er vanlig å finne refinansieringslån uten sikkerhet med nominell rente som starter fra 7-8% og oppover. Effektiv rente tar også i betraktning hvor mye du betaler i termingebyrer og lignende, og vil derfor være høyere enn dette.
Refinansiering med sikkerhet i bolig
Det er også mulig å ta opp refinansieringslån med sikkerhet i bolig. For de som har betalingsanmerkning vil et lån med sikkerhet i bolig eller lignende verdier ofte være nødvendig for å i det hele tatt få godkjent søknaden, men det er ikke bare de med betalingsanmerkning som velger å ta opp slike lån.
Mange personer med en god kreditrating velger også refinansiering med sikkerhet i bolig. I slike tilfeller er dette gjerne fordi slike lån vanligvis gis med en vesentlig lavere nominell rente enn lån uten sikkerhet.
Effektiv rente ved refinansiering med sikkerhet i bolig
Refinansiering med sikkerhet i bolig er en effektiv måte å sikre seg et lån med gunstig nominell rente. Det er likevel ikke alltid det er gunstig å refinansiere med sikkerhet i bolig. En viktig ting å ta i betraktning er hvor mye du må betale i gebyrer for å refinansiere med sikkerhet i boligen din, for eksempel ved å slå sammen andre lån med et eksisterende boliglån. Dersom gebyret du betaler for dette er høyt kan den effektive renten du må betale ende opp med å bli høy til tross for at den nominelle renten kanskje ser lav ut.
Fordeler med refinansiering av gjeld
Refinansiering av gjeld er som regel en god ide for de som har kredittkortgjeld og dyre smålån. Avsnittene under går inn på noen av de viktigste fordelene med refinansiering av gjeld.
Bedre oversikt over økonomien med samling av kredittkort og andre dyre smålån
Selv om det å spare penger er hovedgrunnen for å refinansiere lån er det nok mange som føler at følelsen av å få tilbake oversikten og kontrollen over egen økonomi er en lettelse som gjør hverdagen mindre stressende.
Med mange mindre lån og kredittkortgjeld kan det være lett gjort å miste oversikten av situasjonen. Det er få ting som føles verre enn følelsen av å miste kontrollen på økonomien. Da kan det fort føles som om det er andre som styrer livet ditt. Når du mister oversikten er det også lett gjort å glemme innbetalinger slik at du ender opp med å betale for sent og blir pålagt å betale ekstra gebyrer for dette.
Refinansiering er en effektiv måte å ta tilbake kontrollen på økonomien din i ett enkelt grep. Når du samler all mindre gjeld i ett større lån sitter du plutselig igjen med kun en eneste regning å betale hver måned. Dette gjør det lettere å planlegge den økonomiske situasjonen din bedre.
Spare penger ved å betale færre gebyrer
Ingen ønsker å ha mye gjeld. Derfor kan det ofte være fristende å ta opp et lite lån som du planlegger å betale tilbake fort. Problemet oppstår når du ender opp med flere slike smålån. Hvert lån har nemlig gebyrer i tillegg til renter og avdrag. Disse gebyrene eksisterer for å dekke administrasjonskostnadene til banken når de behandler lånet ditt.
Generelt sett trenger et stort lån og et lite lån samme administrasjon. Det kan derfor være en hel del å spare på å samle mindre lån i et refinansieringslån, og dermed bare betale administrasjonsgebyr for ett lån.
Betal ned over tid for å lette byrden
Smålån har som formål å komme seg gjennom en midlertidig vanskelig økonomisk situasjon, og er derfor designet for å betales ned innen kort tid. Dette betyr at de har høy rente, høye gebyrer og høye avdrag.
Dette er greit så lenge den vanskelige situasjonen er midlertidig og du betaler lånet ned fort, men noen ganger går ting ikke etter planen, og vanskelighetene fortsetter. I slike tilfeller kan smålån bli en seriøs byrde som gjør det vanskelig å leve et normalt liv.
Refinansiering av dyre smålån i et større refinansieringslån gir deg som regel muligheten til å nedbetale lånet over noe lengre tid, slik at gjelden ikke føles som en like stor påkjenning på økonomien, og dermed gjør det mulig å gå tilbake til et mer normalt dagligliv.
Bedre rente på lånene dine
Smålån er notoriske for å ha høy rente. En høy rente og høye gebyrer er måten banker og finansinstitusjoner kan tjene penger på slike små transaksjoner. Høy rente kan være greit om du betaler tilbake beløpet innen en måned eller to, men over tid blir slike lån veldig dyre.
Når du refinansierer bruker du et lån med lavere rente til å nedbetale ett eller flere andre lån som har høyere rente. Resultatet er at du ender opp med å betale en lavere rente på det nye lånet.
Fjerning av betalingsanmerkninger
For de som sliter med betalingsanmerkninger og inkasso kan ofte et refinansieringslån være redningen. Når du refinansierer nedbetales den tidligere gjelden umiddelbart. Da fjernes også eventuelle betalingsanmerkninger og inkasso. For noen kan refinansiering bety at man slipper unødvendige gebyrer, trekk fra lønnen, eller i verste fall kanskje tvangssalg av boligen.
Kostnadene med refinansieringslån
Refinansieringslån, i likhet med alle andre typer lån, innebærer noen kostnader. Det er viktig å være klar over disse kostnadene før du bestemmer deg for å refinansiere. Slike kostnader inkluderer staten sitt tinglysingsgebyr som starter på rundt 200 kroner, etableringsgebyr på mellom 0,25-1% av lånebeløpet, og nominell rente.
Det er særlig viktig at du sjekker hvor mye etableringsgebyret utgjør ettersom dette kan bli et relativt høyt beløp. Nominell rente på refinansieringslån ligger ofte på mellom 5-10%, men kan også ofte være høyere. Hvor høy rente du må betale henger sammen med risikovurderingen til banken du bruker.
Hvordan søke om refinansieringslån
Det kan være en utfordring å vite hvor du skal starte når du leter etter det ideelle refinansieringslånet. Noe som er sikkert er at det lønner seg å sjekk hos flere banker for å få lavere nominell rente, og lavere gebyrer, slik at effektiv rente blir så lav som mulig. Samtidig kan dette være mye arbeid, og ikke alle har tid til å fokusere skikkelig på dette.
En god løsning for mange er å bruke en sammenligningstjeneste, slik som Omstartslån, som gjør det mulig å lettere søke gjennom store mengder banker og finansinstitusjoner. Dermed trenger du kun å søke en gang for å få tilbud fra kanskje så mye som 10-20 banker. Noe som naturligvis er mye mer effektivt enn å sende individuelle søknader til hver av disse bankene.
En annen fordel med å bruke slike formidlingstjenester er at bankene vet at de sannsynligvis kommer til å være i konkurranse med en mengde andre finansinstitusjoner om å få deg som kunde. Det er derfor mer sannsynlig at de vil gi deg et godt tilbud enn dersom du søker selv.
